Qué derechos tienes si un cobrador te acosa

Qué es acoso de cobradores y cuándo es ilegal

Cuando hablamos de acoso por parte de un cobrador o de una empresa de recobro nos referimos a conductas insistentes, intrusivas o intimidatorias dirigidas a presionar a una persona para que pague una supuesta deuda. No toda reclamación de pago es acoso: una comunicación puntual, clara y respetuosa, con identificación de la empresa y base de la reclamación, es legítima. Sin embargo, se convierte en acoso cuando se multiplican las llamadas a horas indebidas, se contacta a familiares, vecinos o el trabajo, se oculta la identidad, se usan amenazas o se difunden datos personales sin base legal. El acoso también aparece cuando, pese a requerirte que cesen, continúan los contactos o la comunicación incluye mensajes humillantes o intimidantes.

El criterio clave es el equilibrio entre el derecho del acreedor a reclamar y tu derecho a la dignidad, a la intimidad y a la protección de datos. Las prácticas agresivas o desleales son contrarias a la normativa de consumo y pueden vulnerar la normativa de protección de datos si se tratan o ceden datos sin base jurídica. Además, actuaciones persistentes que perturban tu vida cotidiana (por ejemplo, decenas de llamadas al día, mensajes a compañeros de trabajo o amenazas de embargo inmediato sin procedimiento) pueden llegar a encajar en ilícitos administrativos o penales, según su gravedad.

Identificar estas señales a tiempo te permite activar tus derechos, exigir el cese del acoso y, si procede, reclamar daños o denunciar. En las siguientes secciones verás el marco legal y un plan de acción claro para recuperar el control.

Marco legal en España aplicable al acoso de cobros

En España, el recobro de deudas debe ajustarse a varias normas. En protección de datos, el Reglamento (UE) 2016/679 (RGPD) y la Ley Orgánica 3/2018 (LOPDGDD) exigen base jurídica para tratar tus datos, transparencia y respeto a principios como minimización y limitación de finalidad. Compartir tu deuda con terceros ajenos, llamar repetidamente o usar bases de datos sin legitimación puede vulnerar estos principios y dar lugar a sanciones por parte de la autoridad de control.

En el ámbito de consumo, la normativa sobre prácticas comerciales desleales y agresivas prohíbe presionar de manera insistente o amenazante a una persona para que contrate o pague, sobre todo si se recurre a información engañosa o se omite la base real de la reclamación. Además, el uso de ficheros de morosidad está regulado: la inclusión requiere deuda cierta, vencida, exigible y previamente reclamada; no puede emplearse como instrumento de coacción cuando la deuda es controvertida o no está acreditada.

Desde la perspectiva penal, conductas de hostigamiento grave, amenazas o coacciones podrían encajar en tipos del Código Penal cuando superan el umbral de la mera molestia. Es clave valorar la intensidad, persistencia, horario, destinatarios y el tono empleado. Por su parte, la vía civil exige que cualquier ejecución o embargo derive de un título y un procedimiento: nadie puede embargarte por teléfono; para ello hace falta resolución judicial o administrativa y trámites formales.

Tus derechos inmediatos frente al acoso

Si un cobrador te acosa, puedes ejercer de inmediato varios derechos. En protección de datos, tienes derecho de acceso (para saber de dónde obtuvieron tus datos y con qué base), rectificación y, especialmente, oposición y limitación del tratamiento para que cesen las comunicaciones comerciales y de recobro cuando no exista base legítima o cuando afecten de forma desproporcionada a tu vida privada. También puedes solicitar supresión de datos en determinados supuestos, por ejemplo si la deuda no está acreditada o ya ha prescrito.

Tienes derecho a no recibir llamadas fuera de horarios razonables, a exigir que no se contacte con tu entorno laboral o familiar, y a pedir que toda comunicación quede centralizada por un medio verificable (correo electrónico o correo postal). Puedes exigir identificación completa del agente, empresa y número de expediente, así como documentos que acrediten la deuda: contrato, extractos, cesión o encargo de recobro.

• Derecho a la tranquilidad: no deben interferir en tu descanso ni hostigar con llamadas continuas.
• Derecho a la intimidad: está prohibido revelar tu deuda a terceros no autorizados.
• Derecho a la información: puedes exigir la documentación que sustente la reclamación.
• Derecho a la protección de datos: oposición, supresión y limitación del tratamiento.

Cómo actuar paso a paso para frenarlo

Cuando el acoso comienza, es clave ordenar tu respuesta. Primero, conserva la calma y evita discutir por teléfono. Limítate a pedir identificación completa y a requerir que te envíen la reclamación por escrito con documentación de la deuda. Anota fecha, hora, número y resumen de cada contacto. Si tu legislación lo permite, graba las llamadas para conservar evidencia del tono y contenido. Segundo, envía un correo certificado o burofax solicitando el cese de llamadas, la centralización de comunicaciones por escrito, la acreditación documental y, en su caso, la oposición/supresión de tus datos. Tercero, bloquea números insistentes y guarda capturas de pantalla de llamadas y mensajes.

Si continúan, presenta reclamación ante la autoridad de protección de datos por tratamiento ilegítimo o revelación a terceros. En paralelo, puedes reclamar como consumidor ante servicios de consumo o ante la empresa acreedora si el recobro es de un proveedor. Cuando haya amenazas serias o visitas intimidatorias, acude a la policía para dejar constancia mediante denuncia o atestado. Si la empresa usa ficheros de morosidad como coacción en una deuda discutida, solicita de inmediato la cancelación ante el propio fichero y la autoridad.

• Centraliza: exige comunicación escrita y solo por un canal.
• Documenta: registro de llamadas, grabaciones, capturas, correos.
• Exige: identificación, base legal y documentos de la deuda.
• Acciona: burofax de cese, reclamación de consumo y protección de datos.
• Escala: denuncia si hay intimidación, amenazas o hostigamiento grave.

Modelos y plantillas útiles (burofax/email RGPD)

A continuación tienes textos orientativos que puedes adaptar a tu caso. Úsalos para requerir cese de llamadas, exigir acreditación de la deuda y ejercer derechos de protección de datos. Recuerda incorporar tus datos identificativos, la referencia que te hayan indicado y firmar. Si remites burofax, conserva el justificante y el contenido.

Estos modelos no sustituyen asesoramiento individual, pero sirven para marcar límites claros y crear un rastro probatorio.

Denuncias y reclamaciones ante autoridades

Si las comunicaciones continúan pese a tus requerimientos, tienes varias vías. En protección de datos, presenta reclamación ante la autoridad competente detallando qué datos tratan, la base que alegan, el número de llamadas y, especialmente, si han contactado con terceros. Adjunta pruebas: grabaciones, capturas de llamadas, burofax y respuestas. En consumo, reclama frente a la empresa acreedora o ante organismos de consumo cuando el recobro provenga de un proveedor con el que contrataste; aporta tu contrato y prueba de pago o controversia.

Si hay amenazas, visitas insistentes o coacciones, acude a la policía para interponer denuncia. Describe fechas, horas, expresiones usadas y el efecto en tu vida cotidiana. No hace falta esperar a que el acoso sea insoportable: cuanto antes dejes constancia, antes podrás activar medidas. En caso de inclusión indebida en ficheros de morosidad, solicita la cancelación inmediata al propio fichero y comunica la incidencia a la autoridad de datos. Si el daño a tu reputación o tranquilidad es relevante, valora acciones civiles por intromisión ilegítima o daños y perjuicios.

Qué pueden y no pueden hacer los cobradores

Es legítimo que un acreedor te recuerde un pago y que una empresa de recobro, si está debidamente encargada, te contacte con corrección para negociar. Pueden enviarte cartas o correos e incluso llamarte en horarios razonables para solicitar un acuerdo o proponer un plan de pagos. Deben identificarse con claridad, indicar quién es el responsable de la deuda, el importe, el origen y aportar documentación cuando se lo pidas.

Lo que no pueden hacer: acosarte con llamadas masivas o a horas intempestivas; emplear amenazas, insultos o engaños; contactar a tus familiares, vecinos o tu empresa para revelar la deuda; simular resoluciones judiciales o embargos; incluirte en ficheros de morosidad cuando la deuda es incierta, no vencida, está discutida o no ha sido correctamente reclamada; usar números ocultos para ocultar su identidad; persistir cuando has ejercido oposición y limitación del tratamiento. Tampoco pueden visitarte de forma intimidatoria o grabarte sin informar en contextos que vulneren tu intimidad. Cualquier medida ejecutiva (embargo, anotaciones) requiere un procedimiento y resolución previa: nadie puede embargarte “por teléfono”.

Si la deuda es indebida o prescrita

Una parte del acoso proviene de deudas que son erróneas o están prescritas. Antes de pagar o negociar, verifica: (1) que la deuda es tuya; (2) que el importe y conceptos son correctos; (3) que no está prescrita según su naturaleza; (4) que, si la gestiona un tercero, existe un encargo o cesión legítima. Pide por escrito copia del contrato, facturas y el título que legitima a la empresa de recobro. Si adviertes errores (por ejemplo, servicios no prestados, cláusulas abusivas, duplicidades) o crees que el plazo ha vencido, formula oposición y solicita la corrección o anulación.

Cuando la deuda está discutida o prescrita, la inclusión en ficheros de morosidad resulta improcedente. Reitera por burofax tu oposición y recuerda que el uso de esos ficheros no puede convertirse en un instrumento de presión. Conserva todas las comunicaciones y, si fuera necesario, reclama por la vía adecuada: consumo, civil o protección de datos. Si recibes una demanda judicial, contesta dentro de plazo y alega la prescripción u otras defensas; no ignores notificaciones oficiales.

• Exige documentos: contrato, facturas, cesión/encargo.
• Revisa plazos y posibles prescripciones conforme al tipo de deuda.
• Oponte a inclusiones en ficheros cuando la deuda sea discutida.
• No pagues por presión: negocia solo cuando confirmes la legitimidad.

Consejos técnicos y cómo reunir pruebas

La prueba es la palanca que detiene el acoso. Crea un registro sencillo con fecha, hora, número llamante, duración y resumen. Usa aplicaciones fiables para grabar llamadas si la normativa lo permite, informando cuando sea necesario. Configura bloqueos selectivos y listas negras en tu móvil; no borres mensajes de voz ni correos. Guarda capturas de pantalla de llamadas perdidas repetidas y de mensajes intimidatorios. Centralizar el canal por escrito, como pediste en tu burofax, te facilitará acreditar la persistencia del hostigamiento si continúan llamando.

Para comunicaciones electrónicas, activa acuses de recibo y archiva todo en una carpeta. Si recibes visitas, anota el nombre de la persona, empresa, hora y lo que te dijo; si la situación lo requiere, llama a la policía. Cuando te amenacen con ficheros de morosidad, solicita por escrito la identificación del fichero y la base de inclusión; si llega una notificación del fichero, ejerce cancelación y aporta tu oposición y la controversia sobre la deuda. Asegúrate de hacer copias de seguridad: tu expediente probatorio será clave en reclamaciones y denuncias.

Preguntas frecuentes