Cómo anular un contrato de préstamo con cláusulas abusivas

Qué significa realmente anular un contrato de préstamo con cláusulas abusivas

Desde el punto de vista legal, anular contrato de préstamo no siempre significa dejar sin efecto todo el acuerdo. Lo más frecuente es pedir que se declare nula una condición predispuesta por la entidad si causa, en contra de la buena fe, un desequilibrio importante en perjuicio del consumidor, conforme al marco de la Directiva 93/13/CEE y a los arts. 82 a 90 del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, aprobado por Real Decreto Legislativo 1/2007.

Respuesta breve: sí puede reclamarse frente a cláusulas abusivas en préstamos, pero lo habitual es solicitar la nulidad de la cláusula concreta, no del contrato entero. El contrato puede subsistir sin esa cláusula si ello resulta jurídicamente posible; habrá que valorar cada caso.

Además, la autonomía de la voluntad del art. 1255 del Código Civil no es ilimitada: los pactos solo son válidos si no son contrarios a la ley, la moral o el orden público. Cuando se trata de condiciones generales predispuestas, también puede resultar relevante la Ley 7/1998, de 13 de abril, sobre condiciones generales de la contratación.

Cuándo una cláusula de préstamo puede considerarse abusiva

No toda cláusula desfavorable es abusiva. En contratos con consumidores, conviene analizar si la condición fue predispuesta, si se incorporó con suficiente transparencia y si provoca un desequilibrio relevante entre los derechos y obligaciones de las partes. En materia de protección al consumidor en préstamos, el examen suele centrarse tanto en el contenido como en la forma en que se presentó la cláusula.

• Falta de transparencia sobre el alcance económico real de la cláusula.
• Vencimiento anticipado desproporcionado.
• Intereses moratorios excesivos o mal configurados.
• Gastos impuestos al consumidor sin base equilibrada, como puede ocurrir en ciertos supuestos de reembolso de gastos hipotecarios.
• Comisiones poco claras o no vinculadas a un servicio efectivamente prestado.

La apreciación de abuso dependerá del tipo de préstamo, de la fecha de contratación, del texto exacto de la cláusula y de la documentación precontractual y contractual disponible.

Qué efectos puede tener la nulidad de una cláusula sobre el contrato

Cuando prospera una nulidad de cláusulas abusivas, la consecuencia ordinaria es que la cláusula se tenga por no puesta. Eso no implica, por sí solo, que exista un contrato nulo por cláusulas abusivas en su totalidad. Con frecuencia, el préstamo sigue vigente sin esa estipulación, salvo que la supresión afecte a elementos esenciales o que el caso concreto exija otra valoración.

Por eso, al reclamar cláusulas abusivas, conviene diferenciar entre la invalidez de la condición concreta y la posible repercusión sobre el resto del préstamo.

Qué puede reclamar el prestatario y qué plazos conviene distinguir

Entre los derechos del prestatario puede estar la solicitud de declaración de nulidad de la cláusula abusiva y, en su caso, la devolución de importes cobrados en aplicación de esa cláusula. Aquí es importante distinguir dos planos jurídicos:

• Acción de nulidad de cláusula abusiva: se considera imprescriptible según doctrina consolidada del TJUE.
• Acción restitutoria para reclamar cantidades pagadas de más: conviene examinar el plazo general del art. 1964 del Código Civil y su cómputo según el caso.

Esto significa que puede ser posible discutir la validez de una cláusula aunque la reclamación de determinadas cantidades requiera un análisis específico de plazos. La estrategia dependerá de la fecha del contrato, de cuándo se produjeron los pagos y de la naturaleza del concepto reclamado.

Qué documentación conviene revisar antes de reclamar

Antes de iniciar cualquier gestión, conviene reunir y revisar la documentación esencial del préstamo. Ese análisis previo ayuda a determinar si existen cláusulas abusivas en préstamos y qué efecto económico han podido tener.

• Escritura o contrato de préstamo completo.
• Anexos, ofertas o documentación precontractual disponible.
• Cuadro de amortización.
• Recibos, extractos y justificantes de pago.
• Facturas y justificantes de gastos, si se pretende revisar conceptos asociados al préstamo hipotecario.
• Comunicaciones de la entidad sobre comisiones, intereses o modificaciones contractuales.

Qué pasos pueden valorarse para reclamar frente a cláusulas abusivas

En España, lo razonable suele ser empezar por un examen jurídico del contrato y del impacto económico de la cláusula. A partir de ahí, puede valorarse una reclamación previa ante la entidad para dejar constancia de la disconformidad y solicitar, según proceda, la nulidad de la condición y la devolución de importes.

Si no hay solución satisfactoria, si se inicia una reclamación judicial, habrá que concretar bien qué se pide: la declaración de nulidad de la cláusula, sus efectos sobre el contrato y, en su caso, la restitución de cantidades. No todos los asuntos permiten el mismo enfoque y no toda irregularidad lleva a la desaparición total del préstamo.

En resumen, cuando se habla de cómo anular un contrato de préstamo con cláusulas abusivas, lo más habitual es estar ante una solicitud de nulidad de la cláusula concreta, no del contrato entero. Por eso conviene analizar el caso con cautela y revisar primero escritura, cuadro de amortización y recibos para valorar con fundamento qué puede reclamarse y en qué plazo.