Cómo recuperar dinero de un préstamo con cláusulas abusivas

Si buscas recuperar dinero de un préstamo con cláusulas abusivas, lo primero es distinguir dos cuestiones jurídicas diferentes: la nulidad de la cláusula y la devolución de las cantidades pagadas indebidamente. En España, el análisis se centra, con carácter general, en cláusulas insertas en contratos celebrados con consumidores, conforme al texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

En términos prácticos, puede reclamarse la eliminación de la cláusula abusiva y, además, la restitución de lo pagado de más si esa cláusula produjo cobros indebidos. Antes de iniciar una reclamación, conviene revisar el contrato, los recibos, el cuadro de amortización y la documentación comercial para valorar qué cláusula se discute, qué efecto económico tuvo y desde cuándo podría computarse la acción restitutoria.

Qué significa recuperar dinero de un préstamo con cláusulas abusivas

Recuperar dinero de un préstamo con cláusulas abusivas supone, normalmente, pedir que se declare nula una condición contractual no negociada individualmente que cause, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante contrario a la buena fe, en la línea de los arts. 82 y siguientes del Real Decreto Legislativo 1/2007. Si esa cláusula generó pagos que no debían haberse producido, también puede plantearse la restitución de cantidades.

La consecuencia económica no depende solo de que exista una cláusula discutible, sino de si hubo pagos efectivamente realizados por su aplicación. Por eso, habrá que analizar tanto la validez de la cláusula como el impacto real que tuvo en el préstamo.

Qué cláusulas pueden considerarse abusivas en un préstamo

No toda cláusula desfavorable es abusiva. En préstamos con consumidores, conviene revisar especialmente:

• cláusulas que impongan gastos o comisiones sin justificación suficiente o sin correspondencia clara con un servicio efectivamente prestado;
• intereses de demora o penalizaciones que puedan resultar desproporcionados;
• vencimiento anticipado en términos que deban valorarse a la luz de la normativa aplicable y la doctrina judicial;
• condiciones redactadas de forma poco transparente, especialmente si afectan al coste real del préstamo o a la comprensión de sus consecuencias económicas.

La calificación de abusividad dependerá del contenido concreto de la cláusula, de la información precontractual facilitada y de la prueba disponible. También puede ser relevante el llamado control de transparencia, según doctrina consolidada del TJUE y del Tribunal Supremo.

Qué diferencia hay entre anular la cláusula y reclamar la devolución del dinero

Esta diferencia es esencial. La acción de nulidad de la cláusula abusiva es, conforme a doctrina consolidada del TJUE, imprescriptible. Es decir, no debe confundirse con los plazos de prescripción de las acciones económicas derivadas.

Otra cosa es la acción restitutoria, dirigida a recuperar las cantidades abonadas indebidamente por aplicación de esa cláusula. En ese plano, conviene analizar el art. 1303 del Código Civil, que contempla la restitución en caso de nulidad, y la cuestión del plazo conforme al art. 1964 del Código Civil, cuya aplicación práctica puede requerir un estudio del momento inicial del cómputo y de la evolución jurisprudencial en cada supuesto.

Qué documentación conviene revisar antes de reclamar

Antes de reclamar, suele ser útil reunir y ordenar:

• el contrato de préstamo o escritura;
• anexos, novaciones y condiciones generales aplicables;
• el cuadro de amortización y los recibos pagados;
• comunicaciones con la entidad, ofertas previas e información comercial;
• justificantes de comisiones, gastos o seguros vinculados si guardan relación con la cláusula discutida.

Con esa base documental puede valorarse mejor si hubo falta de transparencia, si la cláusula fue predispuesta y no negociada, y qué cuantía podría reclamarse, al menos de forma orientativa.

Qué pasos pueden darse para reclamar al banco o entidad financiera

Si se inicia una reclamación, una secuencia prudente puede ser la siguiente:

1. identificar con precisión la cláusula cuestionada y su efecto económico;
2. calcular, aunque sea de forma provisional, las cantidades indebidamente pagadas;
3. presentar una reclamación extrajudicial ante la entidad, solicitando la nulidad de la cláusula y, en su caso, la devolución de importes;
4. si no hay respuesta satisfactoria, valorar la vía judicial civil con asesoramiento especializado.

La estrategia concreta dependerá del tipo de préstamo, de la entidad implicada, del importe discutido y de la solidez de la prueba disponible.

Qué plazos, costes y riesgos conviene valorar

El primer punto es no confundir nulidad y restitución: la imprescriptibilidad de la acción de nulidad no significa que toda reclamación económica carezca de plazo. Habrá que estudiar el art. 1964 CC y la jurisprudencia aplicable al caso.

También conviene valorar costes de informes, asistencia letrada, posible necesidad de pericial económica y el riesgo procesal propio de cualquier litigio. No siempre la cuantía recuperable compensa un procedimiento complejo, especialmente si la prueba documental es incompleta o si te exigen pagos tras cancelar un crédito.

Conclusión: cuándo merece la pena reclamar y cómo prepararlo bien

Reclamar puede merecer la pena cuando existen indicios razonables de abusividad, la cláusula tuvo un efecto económico claro y se dispone de documentación suficiente para sostener la petición. En estos casos, conviene preparar bien el asunto antes de dar el paso.

Para recuperar dinero de un préstamo con cláusulas abusivas con mayores garantías, suele ser recomendable revisar escritura, cuadro de amortización, recibos y comunicaciones con la entidad, y después valorar la estrategia extrajudicial o judicial más adecuada según el caso concreto.

Fuentes oficiales verificables

• Real Decreto Legislativo 1/2007, texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios
• Código Civil