Cláusulas abusivas en préstamos: reclama

Las cláusulas abusivas en préstamos pueden reclamarse en determinados casos, pero no toda cláusula perjudicial o costosa es automáticamente abusiva. Para valorarlo, conviene analizar si el contrato se celebró con un consumidor, si la estipulación forma parte de condiciones generales, cómo está redactada, si supera el control de transparencia y qué efectos reales produce en el equilibrio contractual.

En España, este análisis se apoya sobre todo en los arts. 82 y siguientes del Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, en la Ley 7/1998, de condiciones generales de la contratación, en la jurisprudencia del TJUE y del Tribunal Supremo y, de forma complementaria, en el art. 1255 del Código Civil, que reconoce la libertad de pactos dentro de los límites de la ley, la moral y el orden público. Es decir, la autonomía de la voluntad existe, pero no permite imponer válidamente condiciones abusivas a consumidores.

A partir de ahí, lo prudente es revisar el contrato, identificar qué estipulación se discute y distinguir dos planos que a menudo se confunden: la nulidad de la cláusula y la eventual restitución de cantidades pagadas. No siempre ambas cuestiones se resuelven igual ni en el mismo tiempo.

Qué son las cláusulas abusivas en préstamos y cuándo pueden impugnarse

Con carácter general, el art. 82 TRLGDCU considera abusivas las cláusulas no negociadas individualmente y todas aquellas prácticas no consentidas expresamente que, contra las exigencias de la buena fe, causen en perjuicio del consumidor y usuario un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las partes derivados del contrato.

En materia de préstamos, la impugnación suele centrarse en condiciones generales de la contratación, es decir, estipulaciones predispuestas por la entidad para ser incorporadas a una pluralidad de contratos, conforme a la Ley 7/1998. Si el adherente actúa como consumidor, además del control de incorporación y claridad, puede operar el control de abusividad.

Esto significa que no basta con que la cláusula resulte molesta o económicamente desfavorable. Habrá que valorar, entre otras cuestiones, si fue comprensible, si permitía al prestatario conocer su carga jurídica y económica real, si alteró de forma relevante el equilibrio del contrato y si afecta a elementos que la jurisprudencia viene examinando con especial intensidad, como la transparencia, las comisiones, los gastos, el vencimiento anticipado o determinados intereses.

La impugnación puede plantearse extrajudicial o judicialmente, dependiendo de la cláusula, de la respuesta de la entidad y de la documentación disponible. En todo caso, conviene evitar conclusiones automáticas: cada reclamación dependerá del tipo de préstamo, de la fecha del contrato, de su contenido y de la condición del prestatario como consumidor.

Qué tipos de cláusulas conviene revisar en un préstamo

No existe una lista cerrada aplicable a todos los casos, pero sí ámbitos especialmente sensibles desde la perspectiva del consumidor financiero. Entre ellos, conviene revisar con cautela los siguientes:

• Cláusulas suelo, cuando limiten la bajada del tipo de interés variable y su incorporación o transparencia puedan resultar discutibles.
• Intereses de demora, si su configuración contractual puede resultar desproporcionada o contraria al marco de protección del consumidor.
• Intereses remuneratorios muy elevados, cuya validez puede requerir un análisis específico, no siempre por la vía estricta de abusividad, sino también según la naturaleza del contrato y la normativa o doctrina aplicable en cada supuesto.
• Cláusulas de vencimiento anticipado, especialmente si permiten dar por vencido todo el préstamo por incumplimientos de escasa entidad o sin una regulación proporcionada.
• Comisiones por reclamación de posiciones deudoras, estudio, apertura u otras partidas, cuando no conste con claridad su causa, servicio efectivamente prestado o proporcionalidad.
• Gastos atribuidos íntegramente al prestatario sin un fundamento claro o en contra del reparto legal o jurisprudencial aplicable al caso.
• Cláusulas poco transparentes sobre tipos de interés, redondeos, sistemas de amortización, índices de referencia, novaciones o consecuencias del impago.

La existencia de una de estas estipulaciones no implica por sí sola que la reclamación vaya a prosperar. La clave está en cómo se redactó, si se incorporó válidamente y qué impacto contractual y económico tuvo en el caso concreto.

Cómo valorar si una cláusula puede considerarse abusiva

Para valorar si una cláusula puede considerarse abusiva, conviene seguir un análisis ordenado y no quedarse solo en el nombre de la estipulación. Algunos criterios prácticos son los siguientes:

1. Comprobar si el prestatario es consumidor. El régimen de protección de los arts. 82 y siguientes del TRLGDCU exige, con carácter general, que el contrato se haya celebrado en un ámbito ajeno a una actividad empresarial o profesional.
2. Determinar si la cláusula fue negociada individualmente o predispuesta. Si forma parte de condiciones generales, el control es más intenso y se conecta con la Ley 7/1998.
3. Revisar su incorporación y claridad. Una cláusula extensa, técnica, oscura o colocada sin una información suficiente puede plantear problemas de transparencia.
4. Analizar su efecto real. Hay que valorar si genera un desequilibrio importante contrario a la buena fe en perjuicio del consumidor.
5. Distinguir entre control legal y libertad de pactos. El art. 1255 CC permite que las partes establezcan los pactos que tengan por conveniente, pero esa libertad queda limitada por la ley y no desplaza el control de abusividad cuando el contrato se celebra con consumidores.

La jurisprudencia del TJUE y del Tribunal Supremo ha insistido en que la transparencia no se reduce a que una cláusula sea legible desde un punto de vista gramatical. También importa que el consumidor pueda comprender sus consecuencias jurídicas y económicas antes de contratar.

Por eso, en derecho bancario, una reclamación bien planteada suele partir de una pregunta concreta: qué se firmó, qué información previa existió y qué pagos o efectos generó la cláusula. Sin esa base, es fácil confundir una mera disconformidad económica con un supuesto real de abusividad.

Qué documentación conviene reunir antes de reclamar

La documentación para reclamar cláusulas abusivas resulta decisiva. Antes de presentar una reclamación formal ante el banco o valorar una demanda, conviene reunir, al menos, lo siguiente:

• Escritura o contrato íntegro del préstamo, con anexos, novaciones o modificaciones posteriores.
• Cuadro de amortización y recibos abonados.
• Extractos bancarios donde aparezcan cargos vinculados a intereses, comisiones o gastos discutidos.
• Ofertas precontractuales, FIPER, FEIN, simulaciones o documentación informativa, si existe por la fecha y tipo de producto.
• Correspondencia con la entidad: correos, cartas, reclamaciones previas y respuestas recibidas.
• Facturas, provisiones de fondos, justificantes notariales, registrales o de gestoría, si la controversia afecta a gastos.
• Cualquier documento que permita acreditar la condición de consumidor y el destino del préstamo.

Con esa información se puede examinar mejor qué acción podría ejercitarse, si existe base para pedir la nulidad de la cláusula, si cabe reclamar devolución de cantidades pagadas en exceso y desde cuándo podría discutirse el cómputo de eventuales plazos.

Cómo reclamar cláusulas abusivas en préstamos paso a paso

Si se quiere reclamar cláusulas abusivas, lo aconsejable es seguir un itinerario ordenado, sin precipitarse:

1. Identificar la cláusula concreta. No basta con alegar que el préstamo es caro o desfavorable; hay que ubicar la estipulación exacta y su efecto.
2. Revisar el contrato y la documentación previa. Aquí se valora si la cláusula era una condición general, si hubo información suficiente y si existe falta de transparencia.
3. Calcular, en su caso, el impacto económico. Esto puede ser útil para una eventual reclamación de restitución de cantidades, aunque conviene diferenciarla de la nulidad.
4. Presentar una reclamación extrajudicial ante la entidad. Puede servir para dejar constancia de la oposición del cliente, solicitar documentación, interrumpir controversias sobre pagos y explorar una solución previa.
5. Valorar la vía judicial si no hay acuerdo o la respuesta es insuficiente. La conveniencia de demandar dependerá del tipo de cláusula, de la prueba disponible y de la estrategia jurídica más adecuada.

No siempre el proceso de reclamación tendrá el mismo recorrido. En algunos asuntos la controversia gira casi por completo en torno a la nulidad de la cláusula; en otros, el foco principal está en la devolución de cantidades pagadas en exceso. Precisamente por eso conviene estudiar ambas acciones por separado.

Nulidad de la cláusula y devolución de cantidades: qué diferencia hay

Esta distinción es una de las más importantes en la práctica. No es lo mismo pedir que se declare nula una cláusula abusiva que reclamar las cantidades pagadas como consecuencia de esa cláusula. Aunque ambas pretensiones pueden estar conectadas, su tratamiento jurídico no debe confundirse.

En términos generales, la acción de nulidad de la cláusula abusiva se apoya en una doctrina ampliamente asentada como imprescriptible. Es decir, la posibilidad de pedir que la cláusula sea declarada nula no debería tratarse de la misma manera que una simple reclamación patrimonial sometida a plazo.

Ahora bien, cuando además se pretende la devolución de cantidades, el análisis puede ser más complejo. Habrá que valorar la acción ejercitada, la evolución de la jurisprudencia, el momento desde el que podría computarse el dies a quo y la eventual aplicación de reglas de prescripción. Si se menciona el art. 1964 CC, debe hacerse con prudencia y sin confundirlo con la acción de nulidad, porque la discusión sobre plazos puede no resolverse igual en todos los supuestos restitutorios.

Por tanto, antes de reclamar, conviene delimitar bien qué se pide exactamente: solo la nulidad, nulidad más restitución, o también otros efectos derivados. Esa precisión influye en la estrategia, en la documentación y en la valoración de riesgos y plazos, especialmente si surgen situaciones como pagos tras cancelar un crédito.

Qué puede ocurrir si se inicia una reclamación

Si se inicia una reclamación por cláusulas abusivas en préstamos, pueden darse distintos escenarios. La entidad puede rechazar la petición, formular una propuesta de acuerdo, aportar documentación adicional o mantener una interpretación distinta sobre la validez de la cláusula y sus efectos económicos.

Si el asunto llega a sede judicial, el órgano competente valorará la condición de consumidor, la naturaleza predispuesta de la cláusula, su transparencia y su equilibrio contractual. En su caso, podrá examinar también si procede algún efecto restitutorio y en qué alcance. El resultado no depende solo de la denominación de la cláusula, sino del contenido del contrato y de la prueba aportada.

También puede ocurrir que solo prospere parte de la reclamación: por ejemplo, que se aprecie la nulidad de una estipulación pero exista debate específico sobre la cuantificación o sobre el periodo reclamable. Por eso es importante no presentar la reclamación como una consecuencia automática ni como una devolución universal garantizada.