Qué hacer si te acosan por una deuda inexistente

Si te reclaman una deuda inexistente, lo razonable es no pagar ni reconocer nada sin verificar antes la documentación. Lo inmediato suele ser exigir prueba documental, guardar todas las comunicaciones y solicitar el cese del recobro o del tratamiento de datos si no acreditan la deuda. El problema jurídico no se limita a si la deuda existe o no: también puede afectar al uso de tus datos personales, a la presión de recobro y, en su caso, a una inclusión indebida en sistemas de información crediticia.

En España no existe una categoría legal cerrada llamada “acoso de deudas”, pero determinadas prácticas de recobro pueden plantear cuestiones de protección de datos, intromisión en el honor o la intimidad y reclamaciones civiles o administrativas, según los hechos y la prueba disponible.

Cómo identificar si te reclaman una deuda inexistente o no acreditada

Conviene desconfiar cuando quien reclama no identifica con claridad al acreedor, el origen de la obligación, el contrato, las facturas o el detalle del saldo. También cuando la cantidad cambia, te llaman desde números distintos o te presionan para pagar “hoy” sin enviarte respaldo documental.

Una reclamación puede ser dudosa si niegas haber contratado, si ya pagaste, si la deuda pertenece a otra persona, si hay error de identidad o si te reclama una empresa que dice haber adquirido el crédito pero no acredita la cesión. Si la deuda se hubiera cedido, habrá que revisar la documentación conforme a los artículos 1526 y siguientes del Código Civil; además, el artículo 1527 CC puede ser útil para valorar la posición del deudor que pagó al acreedor original antes de conocer la cesión. Todo ello encaja con supuestos de recobros con información falsa.

Qué hacer en las primeras 24 horas para frenar el recobro y conservar pruebas

• No admitas la deuda ni negocies pagos sin revisar documentos.
• Pide por escrito el origen, importe y prueba de deuda.
• Guarda capturas, cartas, correos, mensajes y números desde los que te llaman.
• Anota fechas, horas, frecuencia y contenido de las comunicaciones.
• Si la grabación es lícita en tu caso, conserva el audio de las llamadas en las que participes.

Este primer paso es clave porque, si más adelante reclamas, la prueba de la presión de recobro y del posible tratamiento inexacto de datos puede resultar determinante.

Qué documentación puedes exigir para que acrediten la deuda

Puedes solicitar, por escrito, la documentación mínima que permita comprobar si la reclamación tiene base real:

• Contrato o relación jurídica de la que supuestamente nace la deuda.
• Facturas, recibos o liquidación detallada del saldo.
• Identificación del acreedor actual.
• Documento de cesión o apoderamiento, si reclama un tercero.
• Fecha de vencimiento y requerimientos previos, si los hubiera.

No se trata de exigir formalismos innecesarios, sino de verificar si existe una obligación cierta y atribuible a tu persona. Pagar o reconocer por miedo una deuda no acreditada es uno de los errores más frecuentes.

Tus derechos frente a llamadas, mensajes y tratamiento de datos personales

El RGPD y la Ley Orgánica 3/2018 exigen que los datos personales sean tratados de forma lícita y exacta. Si la reclamación parte de datos erróneos o no actualizados, puede proceder pedir rectificación, oposición o supresión, según el caso y la base jurídica invocada.

Si llaman a familiares, vecinos o a tu trabajo revelando la supuesta deuda, puede haber un problema adicional de protección de datos. En supuestos graves, y dependiendo del contenido y difusión, también podría valorarse una intromisión ilegítima en el honor o la intimidad al amparo de la Ley Orgánica 1/1982.

La clave no es solo la insistencia, sino qué datos usan, si son exactos y cómo los comunican a terceros en reclamaciones contra financieras y prestamistas.

Cómo enviar un requerimiento de cese y cuándo conviene usar burofax

Si no te aportan prueba suficiente, conviene remitir un requerimiento claro pidiendo: identificación del acreedor, documentación acreditativa, cese de llamadas reiteradas y limitación o supresión del tratamiento de datos cuando proceda. Puede hacerse por correo electrónico si deja constancia, pero el burofax de cese suele ser útil cuando necesitas acreditar el contenido y la recepción.

El escrito debe ser firme pero prudente: no hace falta discutir extensamente, sino dejar constancia de que impugnas la reclamación de una deuda no reconocida y exiges respaldo documental.

Qué hacer si te incluyen en ASNEF u otros ficheros de morosos

ASNEF es solo un ejemplo conocido de sistema de información crediticia. La inclusión en estos registros no procede por una mera reclamación dudosa o controvertida. Habrá que valorar si concurren los requisitos del artículo 20 de la LOPDGDD, entre ellos que exista una deuda cierta, vencida y exigible, y que haya habido requerimiento previo de pago.

Si la deuda es inexistente, está discutida razonablemente o no está bien acreditada, puede haber base para pedir la cancelación de los datos y reclamar. Conserva la notificación de inclusión, solicita el origen del dato y pide la baja por escrito cuanto antes.

Cuándo reclamar ante la AEPD, Consumo o valorar acciones civiles

Puede ser razonable acudir a la AEPD cuando el problema principal sea el uso indebido de tus datos, la falta de exactitud, la negativa a atender derechos RGPD o una inclusión indebida en ficheros de morosos. Consumo puede resultar útil en determinados conflictos con empresas, aunque dependerá del tipo de relación y del caso concreto.

Si hay daños reputacionales, llamadas a terceros o perjuicios económicos por una inclusión indebida, conviene valorar acciones civiles. Si se inicia una reclamación judicial, habrá que analizar la vía adecuada según los hechos, la documentación y la pretensión concreta.

Fuentes oficiales consultables

• BOE: RGPD, Ley Orgánica 3/2018, Ley Orgánica 1/1982 y Código Civil
• Agencia Española de Protección de Datos (AEPD)