Intereses de demora abusivos: cómo pedir su eliminación

Los intereses de demora abusivos pueden discutirse y, en determinados casos, pedir su eliminación. La clave suele estar en analizar el contrato, comprobar si existe una relación de consumo y revisar cómo está redactada la cláusula que fija el recargo por pagar tarde.

En España, no toda demora con un tipo alto es nula por sí sola. Sin embargo, cuando la cláusula se impone a un consumidor y genera un desequilibrio importante en perjuicio de este, puede entrar en juego el control de abusividad del texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios. A partir de ahí, conviene valorar si procede una reclamación extrajudicial, una oposición en un procedimiento ya iniciado o una acción para pedir la nulidad de la cláusula y, en su caso, la devolución de cantidades pagadas de más.

Qué son los intereses de demora abusivos y cuándo puede discutirse su validez

Los intereses de demora son la cantidad adicional que el deudor debe pagar cuando incumple o se retrasa en el pago. En contratación con consumidores, pueden considerarse abusivos cuando la cláusula que los establece no ha sido negociada individualmente y provoca, contra la buena fe, un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes.

Ese control deriva del régimen general de cláusula abusiva del TRLGDCU, especialmente de sus artículos 82 y siguientes, y de la consecuencia de nulidad prevista para este tipo de cláusulas. Además, si la condición figura predispuesta para incorporarse a una pluralidad de contratos, también puede resultar útil examinar la Ley sobre condiciones generales de la contratación.

Fuera del ámbito de consumo, la cuestión cambia. Entre profesionales o entre particulares sin relación de consumo, no se aplica sin más el mismo control de abusividad. En esos casos habrá que valorar el contenido del contrato, la normativa específica aplicable, la autonomía de la voluntad y los límites generales del ordenamiento. Por eso, un interés de demora muy elevado puede ser discutible, pero no por las mismas razones ni con los mismos efectos que en un contrato con consumidor.

En qué casos conviene revisar la cláusula de demora con más detalle

Conviene revisar con atención la cláusula cuando aparece en contratos de préstamo, financiación al consumo, tarjetas, compraventas a plazos o servicios con condiciones generales. También cuando el tipo de demora parece claramente desproporcionado respecto del interés remuneratorio o se aplica junto con otras penalizaciones por impago.

También es importante no mezclar regímenes. No todo interés elevado equivale a usura, porque la usura y el control de abusividad responden a lógicas distintas. En materia de demora, lo habitual en contratos con consumidores es examinar la validez de la cláusula desde el control de abusividad y la jurisprudencia que lo ha ido perfilando caso por caso.

Cómo pedir la eliminación de unos intereses de demora abusivos

Para eliminar intereses de demora o impugnar la cláusula, lo más prudente suele ser empezar por una revisión documental completa. A partir de ahí, puede plantearse una reclamación extrajudicial frente a la entidad o empresa que aplica la cláusula, solicitando su supresión y la regularización de la deuda o del cuadro de pagos.

Si la otra parte ya ha iniciado una reclamación, también puede ser relevante oponerse alegando la nulidad o la no incorporación de la condición general, según el caso. Si se inicia una reclamación judicial por parte del consumidor, habrá que valorar el cauce adecuado atendiendo al tipo de contrato, la cuantía, la condición de consumidor y la documentación disponible.

Es importante diferenciar dos planos: una cosa es pedir que se declare la nulidad de la cláusula abusiva, y otra distinta reclamar la devolución de cantidades ya pagadas en aplicación de esa cláusula. La primera acción tiene un tratamiento propio; la segunda exige cuantificar qué importes se abonaron de más y desde cuándo.

Qué efectos puede tener la nulidad de la cláusula y qué cantidades podrían reclamarse

Si una cláusula de intereses de demora se declara abusiva en un contrato con consumidores, la consecuencia general es su nulidad y la imposibilidad de que produzca efectos frente al consumidor en los términos legalmente previstos. Ahora bien, los efectos concretos sobre la liquidación de la deuda o sobre importes ya pagados dependerán de cómo se haya aplicado la cláusula y de la estructura del contrato.

Aquí conviene ser precisos: la acción para pedir la declaración de nulidad de una cláusula abusiva tiene un tratamiento distinto de la acción restitutoria. Según doctrina consolidada del TJUE, la acción de nulidad de una cláusula abusiva es imprescriptible. En cambio, la acción para reclamar la devolución de cantidades indebidamente pagadas se sujeta al plazo general del artículo 1964 del Código Civil, cuyo cómputo puede requerir un análisis específico del caso.

Por eso, aunque pueda seguir pidiéndose la declaración de nulidad, no siempre será igual de sencillo recuperar todos los importes abonados si ha transcurrido tiempo. Habrá que estudiar recibos, liquidaciones, fechas de pago y posibles interrupciones del plazo para valorar qué cantidades podrían reclamarse con fundamento suficiente.

Qué documentación conviene reunir antes de reclamar

Antes de reclamar, conviene reunir la documentación que permita reconstruir tanto la cláusula como su aplicación práctica. Cuanta más claridad haya sobre el contrato y los pagos, más sólida podrá ser la reclamación.

En resumen, los intereses de demora abusivos pueden eliminarse o impugnarse, pero la respuesta jurídica dependerá del contrato, de la condición de consumidor y de la forma en que la cláusula se haya incorporado y aplicado. No toda cláusula con un tipo elevado es automáticamente nula sin análisis, ni toda reclamación debe seguir el mismo camino.

Como siguiente paso razonable, suele ser útil revisar el contrato, los recibos, el cuadro de pagos y cualquier reclamación previa. Con esa base, puede valorarse si interesa discutir la nulidad de la cláusula, regularizar la deuda o reclamar cantidades pagadas de más con un planteamiento jurídicamente sólido.