Deudas con financieras: estrategias legales efectivas

Las deudas con financieras son obligaciones de pago derivadas, normalmente, de préstamos personales, tarjetas, créditos al consumo o financiaciones vinculadas a compras. En España, las estrategias que suelen poder valorarse pasan por revisar el contrato, negociar un plan de pagos, estudiar una novación o refinanciación y, si el problema escala, preparar la defensa ante recobro o reclamación judicial.

Si además la situación es estructural y no permite atender el conjunto de las deudas, conviene aclarar desde el inicio que la llamada Ley de Segunda Oportunidad es una expresión habitual: su encaje jurídico actual se encuentra en el régimen concursal de exoneración del pasivo insatisfecho del texto refundido de la Ley Concursal.

Qué son las deudas con financieras y qué conviene revisar primero

El primer diagnóstico debe centrarse en la documentación. No basta con saber cuánto se debe de forma aproximada: hay que revisar contrato, cuadro de pagos, recibos impagados, intereses ordinarios y de demora, comisiones, posibles avalistas, garantías y comunicaciones ya recibidas.

• Importe pendiente real y desglose entre principal, intereses y gastos.
• Tipo de producto: préstamo, tarjeta revolving, crédito al consumo o financiación vinculada.
• Cláusulas de vencimiento anticipado y consecuencias del impago.
• Existencia de fiadores, avalistas o garantías adicionales.
• Si se trata de una persona consumidora, aplicación de la Ley 16/2011, de contratos de crédito al consumo, cuando proceda.

También conviene identificar si hubo modificaciones posteriores del contrato, porque la libertad de pactos del art. 1255 del Código Civil permite acuerdos de pago o novaciones, pero siempre dentro de los límites de la ley, la moral y el orden público.

Cómo negociar una deuda sin empeorar la situación

Negociar deuda puede ser útil, pero no conviene aceptar la primera propuesta sin comprobar su coste total. La entidad puede valorar carencias, reducción temporal de cuota, esperas, quitas parciales o un nuevo calendario, aunque ello dependerá de su voluntad y de la solvencia acreditable del deudor.

Antes de firmar, suele ser recomendable pedir la oferta por escrito y revisar:

• Cuota nueva y duración total.
• Si se capitalizan impagos, intereses o comisiones.
• Si se exigen reconocimientos de deuda amplios o renuncias improcedentes.
• Si el acuerdo afecta a avalistas o garantías.

Cuando sea útil dejar constancia de una propuesta, oposición o solicitud de documentación, puede valorarse el uso de un burofax deuda para acreditar el contenido y la fecha.

Refinanciación, reunificación y novación: cuándo pueden encajar

La refinanciación suele consistir en sustituir o reestructurar una deuda para cambiar plazo, cuota o tipo de interés. La novación modifica condiciones de una obligación ya existente. La reunificación, en cambio, agrupa varias deudas en una sola, a veces con garantía hipotecaria.

Si la operación incorpora garantía hipotecaria, habrá que analizar además si entra en juego la Ley 5/2019. No siempre interesa reducir la cuota si el precio final de la deuda aumenta de forma relevante.

Intereses, comisiones y cláusulas que conviene revisar

En las deudas con financieras puede ser decisivo revisar si existen intereses abusivos, comisiones improcedentes o cláusulas potencialmente abusivas cuando el deudor actúa como consumidor. El marco de protección puede apoyarse en la Ley 16/2011 y en el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios.

Debe distinguirse con claridad entre dos acciones:

• La acción de nulidad de una cláusula abusiva, que la doctrina consolidada del TJUE considera imprescriptible.
• La acción restitutoria para recuperar cantidades indebidamente pagadas, que habrá de valorarse conforme al plazo general del art. 1964 CC, sin perjuicio de las particularidades del caso.

No toda comisión es inválida por sí misma, pero sí conviene comprobar si responde a un servicio real, si fue informada con transparencia y si está correctamente aplicada.

Prescripción, recobro y ficheros de morosos: qué puede ocurrir

La prescripción deuda debe analizarse con prudencia. Como regla general, el art. 1964 CC fija el plazo para acciones personales, pero habrá que estudiar el tipo de contrato, el momento de exigibilidad y si el plazo se interrumpió por reclamaciones, reconocimiento de deuda u otras actuaciones.

En fase de recobro extrajudicial pueden producirse llamadas, correos o cartas. Si la insistencia resulta problemática, suele ser útil exigir que las comunicaciones sean por escrito y conservar prueba. Si se menciona un fichero morosos, habrá que comprobar si concurren los requisitos legales de tratamiento de datos conforme a la normativa aplicable, incluida la Ley Orgánica 3/2018.

Qué opciones valorar si hay demanda, embargo o insolvencia

Si se inicia una reclamación judicial, conviene reaccionar a tiempo. Habrá que revisar el contrato, extractos, cesiones de crédito si las hubiera, cálculo de la deuda y posibles cláusulas discutibles. No responder puede dificultar la defensa posterior.

Si ya existe embargo o riesgo de ejecución, la estrategia dependerá del procedimiento y del patrimonio afectado. En escenarios de insolvencia real y generalizada, puede valorarse el régimen concursal para personas físicas y, en su caso, la exoneración del pasivo insatisfecho, siempre tras estudiar requisitos, deudas afectadas y viabilidad del caso.

Pasos prácticos para ordenar la deuda y documentar acuerdos

1. Reunir contrato, anexos, recibos, extractos y todas las comunicaciones.
2. Calcular el importe realmente reclamado y separar principal, intereses y comisiones.
3. Valorar si el crédito es al consumo y si procede revisar transparencia o cláusulas abusivas.
4. Preparar una propuesta realista de pago antes de negociar.
5. Pedir siempre borrador o acuerdo por escrito antes de aceptar cambios.
6. Documentar por correo fehaciente o burofax cualquier oposición, solicitud o propuesta relevante.
7. Si hay demanda, embargo o incapacidad estructural de pago, pedir revisión jurídica cuanto antes.

En definitiva, las deudas con financieras pueden afrontarse mejor si se ordena la documentación, se revisan intereses y cláusulas y se negocia con cautela, sin asumir compromisos que agraven el problema. El siguiente paso razonable suele ser obtener una revisión profesional del contrato y de las opciones de pago o defensa antes de firmar, reconocer deuda o dejar pasar una reclamación.