Cómo reclamar gastos por descubierto en tu cuenta

Si te han cargado importes por quedarte en saldo negativo, sí puede tener sentido reclamar gastos descubierto, pero no siempre por el mismo motivo. En lenguaje bancario y jurídico conviene distinguir desde el principio entre los intereses deudores por una posición deudora y las comisiones añadidas, porque no se revisan exactamente igual.

Un descubierto tácito en cuenta no convierte automáticamente cualquier cargo en improcedente. Habrá que valorar qué dice el contrato, cómo se informó la comisión, si responde a un servicio efectivamente prestado y, cuando el cliente sea consumidor, si puede superar el control de transparencia y de abusividad previsto en la normativa aplicable.

Qué son los gastos por descubierto y qué conceptos conviene separar

Cuando una cuenta entra en números rojos pueden aparecer varios apuntes distintos en el extracto bancario. Separarlos bien es el primer paso para una reclamación banco con opciones reales:

• Descubierto tácito o saldo negativo: la cuenta queda con importe deudor.
• Intereses deudores: remuneran el uso de ese saldo negativo, si estaban pactados y correctamente informados.
• Comisiones por descubierto o por reclamación de posiciones deudoras: son cargos distintos de los intereses y suelen generar más controversia.
• Comisión por impago: puede aparecer con otra denominación; su validez dependerá del contrato, de la transparencia y del servicio efectivamente prestado.

Puede ser viable reclamar cuando la comisión no esté bien prevista en la documentación, no responda a una gestión real e individualizada, no haya sido informada con transparencia o resulte abusiva en el caso concreto. No toda comisión por descubierto es nula por sí misma, pero tampoco basta con que figure en un extracto para que sea automáticamente válida.

En este análisis encajan, entre otras, la Orden EHA/2899/2011 y la Circular 5/2012 del Banco de España, que exigen transparencia en la información bancaria, además de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios y la Ley 7/1998 sobre condiciones generales de la contratación cuando proceda revisar cláusulas predispuestas. La libertad de pactos del artículo 1255 del Código Civil opera, además, dentro de los límites de la ley, la moral y el orden público.

Cuándo puede ser viable reclamar una comisión o cargo por saldo negativo

Suele ser más razonable reclamar cuando el banco carga una comisión adicional sin que quede claro el servicio prestado o cuando la cláusula no aparece suficientemente explicada en el contrato o cuadro de comisiones. Esto ocurre con frecuencia en algunas comisiones por reclamación de posiciones deudoras vencidas, cuya validez ha sido muy discutida si no existe una actuación real, individualizada y efectivamente prestada.

También conviene tener prudencia con los plazos. Si se pretende la devolución de cantidades, habrá que revisar la fecha de los cargos y el tipo de acción ejercitada; en algunos casos puede entrar en juego la posible prescripción de la acción restitutoria conforme al artículo 1964 del Código Civil, pero no es una cuestión que deba darse por resuelta sin estudiar la documentación.

Qué documentos conviene revisar antes de reclamar al banco

Antes de enviar una carta reclamación, reúne prueba documental suficiente. Cuanto más concreto sea el expediente, más sólida será la petición.

• Contrato de la cuenta y anexos.
• Cuadro o folleto de comisiones aplicable en la fecha del cargo.
• Extracto bancario con el apunte exacto y su concepto.
• Comunicaciones del banco: SMS, cartas, correos o avisos en banca electrónica.
• Detalle de la supuesta gestión realizada si se trata de posiciones deudoras reclamadas.

En muchos casos la clave está en comprobar si el banco puede acreditar algo más que un cargo automático en sistema.

Cómo presentar la reclamación paso a paso

1. Identifica cada cargo que quieras discutir, con fecha e importe.
2. Explica el motivo: falta de información, inexistencia de servicio real, duplicidad con intereses o posible falta de transparencia.
3. Presenta la reclamación ante el servicio de atención al cliente de la entidad o, en su caso, ante el defensor del cliente.
4. Adjunta documentos y solicita expresamente la devolución comisiones si consideras que no proceden.

Es recomendable pedir respuesta por escrito y conservar justificante de presentación. Un texto claro, sin exageraciones y apoyado en extractos y contrato, suele funcionar mejor que una queja genérica.

Qué hacer si el banco no devuelve las comisiones

Si la entidad rechaza tu reclamación o no responde de forma satisfactoria, puedes valorar otras vías. Una de ellas es acudir al Banco de España, cuya intervención es de supervisión y valoración técnica, pero no equivale a una sentencia ni garantiza una devolución automática.

Según el caso, también puede estudiarse la vía de consumo —por ejemplo, arbitraje consumo si la entidad está adherida y el asunto es arbitrable— o la vía judicial. No existe una única ruta obligatoria para todos los supuestos: dependerá del contrato, del importe y de la estrategia probatoria.

Fuentes oficiales orientativas: BOE y Banco de España.

Errores habituales y último paso recomendable

El error más frecuente es reclamar sin distinguir entre intereses demora o deudores y una comisión adicional, o hacerlo sin revisar el contrato y el detalle del apunte. Otro fallo habitual es afirmar que toda comisión impago o por descubierto es ilegal, cuando en realidad habrá que examinar su transparencia, su justificación y el servicio realmente prestado.

Como último paso recomendable, prepara un dossier con contrato, cuadro de comisiones, movimientos y comunicaciones del banco. Si los cargos se repiten o la respuesta de la entidad es ambigua, puede ser un buen momento para solicitar una revisión profesional del caso antes de decidir si continúas por vía supervisora, de consumo o judicial.