Comisión de apertura no informada: cómo reclamarla

Una comisión de apertura no informada puede discutirse cuando el banco la incluyó en el préstamo sin una explicación clara, comprensible y suficientemente anticipada. Esto no significa que toda comisión de apertura sea ilícita por sí misma: la controversia suele centrarse en la transparencia bancaria, la información precontractual y, en su caso, el control de abusividad.

De forma sencilla, puede entenderse por comisión de apertura no informada aquella cláusula que impone al consumidor un coste inicial del préstamo sin que conste que se le explicó de forma real y comprensible qué se cobraba, por qué se cobraba y cómo afectaba al precio total. En España, conviene analizar cada caso a la luz del Real Decreto Legislativo 1/2007, la Ley 7/1998 y, si se trata de préstamo hipotecario inmobiliario con consumidor, la Ley 5/2019.

Qué es una comisión de apertura no informada y cuándo puede ser problemática

La cláusula de apertura suele presentarse como un importe fijo o un porcentaje sobre el capital prestado. En teoría, puede retribuir actuaciones vinculadas al estudio, tramitación o concesión del préstamo. El conflicto aparece cuando ese cargo se impone de forma estandarizada y el consumidor no recibe una información previa suficiente sobre su alcance real.

No basta con que la comisión figure en la escritura o en el contrato. También conviene valorar si la cláusula estaba redactada de forma clara, si fue entregada con antelación en la documentación precontractual y si el cliente pudo comprender su impacto económico. En contratos con consumidores, el control de incorporación de la Ley 7/1998 y el control de transparencia y cláusulas abusivas del TRLGDCU pueden resultar relevantes.

En qué casos conviene revisar si la cláusula supera el control de transparencia

La revisión es especialmente aconsejable cuando el préstamo hipotecario o personal se firmó con condiciones predispuestas por la entidad y el prestatario actuó como consumidor. Habrá que analizar si existió una información precontractual bastante y comprensible, y si el banco explicó de manera real el coste de esa comisión.

Préstamos inmobiliarios con consumidores

Si el caso entra en el ámbito de la Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario, conviene revisar si se entregó la FEIN y el resto de documentación precontractual legalmente prevista, así como si se facilitó al consumidor una comprensión suficiente de las condiciones económicas. En particular, los deberes de información precontractual de esta ley pueden ser relevantes para valorar la transparencia de la comisión, aunque no producen por sí solos una nulidad automática.

También puede ser significativo comprobar si la comisión aparece definida con precisión o si, por el contrario, se formula de manera genérica sin concretar el servicio o gestión a la que responde. Todo dependerá de la documentación conservada y de cómo se desarrolló la contratación, como ocurre en supuestos de refinanciación con tipo variable no informado.

Qué documentación puede ayudar a reclamar al banco

Antes de iniciar una reclamación banco, conviene reunir y ordenar la documentación. Cuanta más trazabilidad exista, más fácil será valorar si hubo falta de transparencia o información insuficiente.

• FEIN u otra documentación precontractual, si existe.
• Oferta vinculante, si procedía por la fecha y tipo de operación.
• Escritura del préstamo o contrato firmado.
• Cuadro de amortización y liquidación inicial.
• Justificante bancario del cargo de la comisión.
• Correos, mensajes o comunicaciones comerciales previas con la entidad bancaria.

En préstamos hipotecarios, esta revisión también puede relacionarse con otros conceptos como gastos hipoteca, pero conviene no mezclar reclamaciones distintas sin un análisis previo.

Cómo reclamar la comisión de apertura paso a paso

1. Revisión documental. El primer paso para reclamar comisión apertura es comprobar cómo aparece redactada la cláusula y qué información recibió el consumidor antes de firmar.
2. Reclamación al servicio de atención al cliente. Puede presentarse un escrito solicitando la revisión de la cláusula, la nulidad si procede y la devolución de lo cobrado.
3. Burofax si interesa dejar constancia fehaciente. Un burofax banco puede ser útil para acreditar el contenido del requerimiento y su fecha.
4. Valoración de la vía extrajudicial o judicial. Si no hay acuerdo, puede estudiarse una reclamación extrajudicial adicional o, si se inicia una reclamación judicial, habrá que valorar el cauce más adecuado según el caso y la cuantía de la reclamación de cantidad.

La clave no suele estar solo en que la comisión exista, sino en si la entidad puede sostener que fue incorporada y explicada con la transparencia exigible.

Plazos: diferencia entre pedir la nulidad de la cláusula y reclamar la devolución del dinero

Es importante no confundir dos acciones distintas. Por un lado, la acción de nulidad de cláusula abusiva se considera imprescriptible conforme a la doctrina consolidada del TJUE. Por otro, la acción para pedir la restitución o devolución de las cantidades abonadas puede quedar sujeta al plazo general del art. 1964 del Código Civil.

Por eso, aunque la nulidad de la cláusula pueda discutirse sin plazo de caducidad, la reclamación del dinero no debe demorarse sin análisis. El cómputo concreto y sus posibles incidencias conviene revisarlos con la documentación del caso y el momento en que se plantee la reclamación.

Errores frecuentes antes de iniciar una reclamación

• Pensar que toda comisión de apertura es nula automáticamente.
• Limitarse a decir que estaba en la escritura, sin revisar la información previa.
• No conservar justificantes del cargo ni comunicaciones con el banco.
• Confundir la nulidad de la cláusula con el plazo para recuperar el dinero.
• Presentar una reclamación genérica, sin concretar hechos, fechas y documentos.

Conclusión

Si existe una comisión de apertura no informada, lo razonable es revisar con detalle la documentación y valorar si hubo falta de transparencia, insuficiente información precontractual o una cláusula predispuesta discutible. No siempre bastará con señalar que el cargo aparece en el contrato: habrá que comprobar cómo se explicó, qué se entregó antes de la firma y si el consumidor pudo comprender su alcance.

Como siguiente paso prudente, conviene reunir FEIN, escritura, justificantes y comunicaciones, y preparar una reclamación bien fundamentada frente a la entidad. Ese análisis previo suele marcar la diferencia entre una queja genérica y una reclamación sólida.