Recobro por deuda antigua: cómo defenderse

¿Qué es el recobro por deuda antigua?

El recobro por deuda antigua es la reclamación que realiza un acreedor, o una empresa de recobro a la que se ha cedido el crédito, para intentar cobrar importes pendientes de pago que se generaron hace años. Suele tratarse de deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales, compañías telefónicas, suministros (luz, gas, agua), entidades financieras o incluso de comunidades de propietarios.

En muchos casos, estas reclamaciones llegan por sorpresa: el consumidor pensaba que la deuda estaba olvidada, cancelada o que había prescrito. Sin embargo, las empresas de recobro compran carteras de deudas antiguas a muy bajo precio y tratan de recuperar el máximo posible mediante llamadas insistentes, cartas y correos electrónicos, a veces con un tono intimidatorio o confuso.

Es fundamental diferenciar entre:

• Reclamación amistosa o extrajudicial: llamadas, cartas o correos pidiendo el pago, sin intervención de un juzgado.
• Reclamación judicial: cuando el acreedor presenta una demanda o un procedimiento monitorio ante los tribunales para intentar cobrar la deuda.
• Deuda viva: aquella que todavía puede reclamarse legalmente porque no ha prescrito.
• Deuda prescrita: aquella sobre la que ha pasado el plazo legal para reclamarla judicialmente.

Plazos de prescripción de deudas en España

La prescripción es la pérdida del derecho a reclamar una deuda por el paso del tiempo. En España, los plazos de prescripción varían según el tipo de deuda y la fecha en que se generó. Conocer estos plazos es clave para defenderte frente al recobro por deuda antigua.

A grandes rasgos, los plazos más habituales son los siguientes (referencia al Código Civil y normativa específica):

• Deudas personales en general (préstamos, créditos, tarjetas de crédito entre particulares o con bancos): plazo de 5 años para las deudas posteriores a la reforma de 2015. Para deudas anteriores, pueden aplicarse reglas transitorias.
• Deudas con bancos y financieras: en la práctica, suelen considerarse también dentro del plazo general de 5 años, salvo que exista título ejecutivo (por ejemplo, una sentencia), en cuyo caso el plazo puede ser de 5 años desde la sentencia firme.
• Suministros de luz, gas, agua: habitualmente 5 años, al tratarse de pagos periódicos.
• Compañías telefónicas e Internet: se aplica por analogía el plazo de 5 años para servicios de tracto sucesivo y facturación periódica.
• Deudas con Hacienda y Seguridad Social: tienen sus propios plazos (normalmente 4 años para la mayoría de obligaciones tributarias y de cotización), con reglas específicas de interrupción.
• Alquileres y rentas periódicas: también suelen prescribir a los 5 años.

Es importante tener en cuenta que la prescripción no se aplica de oficio: debe ser alegada por la persona deudora cuando se le reclama la deuda, especialmente si llega una demanda judicial. Si no se alega, el juez puede condenar al pago aunque el plazo haya pasado.

Cómo saber si mi deuda está prescrita

Determinar si una deuda está prescrita requiere revisar fechas, documentos y posibles reclamaciones anteriores. No basta con que la deuda sea "antigua"; es necesario comprobar si durante ese tiempo se ha producido alguna actuación que haya interrumpido el plazo de prescripción.

Para analizar si tu deuda puede estar prescrita, sigue estos pasos:

• Localiza el origen de la deuda: contrato de tarjeta, préstamo, alta de línea telefónica, contrato de suministro, etc.
• Identifica la fecha del último pago que realizaste y la fecha del primer impago relevante.
• Revisa si has recibido burofax, cartas certificadas o demandas judiciales en los últimos años relacionadas con esa deuda.
• Comprueba si has reconocido la deuda por escrito (por ejemplo, firmando un reconocimiento de deuda o un nuevo plan de pagos).
• Anota todas las fechas y compáralas con el plazo de prescripción aplicable al tipo de deuda.

Si desde el último acto claro de reclamación fehaciente o reconocimiento de la deuda ha transcurrido el plazo legal sin nuevas actuaciones, es muy posible que la deuda esté prescrita. En ese caso, podrás oponerte a su cobro alegando prescripción, tanto frente a empresas de recobro como ante un juzgado.

Empresas de recobro y sus limitaciones legales

Las empresas de recobro son entidades que se dedican profesionalmente a gestionar el cobro de deudas, ya sea por encargo del acreedor original o porque han comprado la deuda. Su negocio se basa en recuperar la mayor cantidad posible, a menudo mediante campañas masivas de llamadas, SMS y cartas.

Aunque pueden reclamar el pago de una deuda, estas empresas tienen límites legales claros y no pueden vulnerar tus derechos como consumidor ni tu dignidad. Algunas prácticas son especialmente problemáticas:

• Llamadas insistentes a horas intempestivas o de forma reiterada.
• Amenazas de embargos inmediatos o consecuencias penales inexistentes.
• Contactar con familiares, vecinos o tu empresa para informar de la deuda.
• Uso de lenguaje intimidatorio, humillante o engañoso.
• Reclamar importes muy superiores a la deuda original sin justificar.

Estas conductas pueden vulnerar la normativa de protección de datos, la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, e incluso llegar a considerarse acoso. Tienes derecho a exigir un trato respetuoso y a que se respeten tus datos personales.

Cómo actuar ante llamadas y cartas de recobro

La reacción ante un recobro por deuda antigua debe ser serena y estratégica. No conviene pagar de inmediato ni reconocer la deuda sin analizar antes la situación. Un paso en falso puede reactivar plazos de prescripción o dificultar tu defensa futura.

Ante llamadas telefónicas o cartas de recobro, sigue estas recomendaciones prácticas:

• Pide siempre la identificación completa de la empresa y del gestor que te llama.
• Solicita la documentación de la deuda: contrato original, extracto detallado, cesión de crédito si la deuda ha sido vendida.
• No reconozcas la deuda ni te comprometas a pagar hasta haber revisado toda la información.
• Toma nota de fechas, horas y contenido de las llamadas, por si necesitas denunciar un posible acoso.
• Si sospechas que la deuda está prescrita, comunícalo por escrito y solicita el cese de las reclamaciones.

Si las llamadas son excesivas o se producen en horarios inadecuados, puedes pedir expresamente que cesen las comunicaciones telefónicas y que toda reclamación se realice por escrito. Si no respetan tu petición, podrás acudir a la Agencia Española de Protección de Datos o a organismos de consumo.

Modelos de escritos para defenderte

Responder por escrito a una empresa de recobro o a un acreedor es una herramienta clave para dejar constancia de tu postura y proteger tus derechos. A continuación se ofrecen modelos orientativos que puedes adaptar a tu caso concreto. Siempre es recomendable que un profesional revise el contenido si la cantidad reclamada es elevada o la situación es compleja.

1. Modelo de solicitud de documentación de la deuda

2. Modelo de alegación de prescripción y solicitud de cese de recobro

Estos modelos son orientativos y deben adaptarse a cada situación. Es importante conservar copia de los escritos enviados y, siempre que sea posible, remitirlos por medios que dejen constancia (burofax, carta certificada con acuse de recibo, etc.).

Errores habituales que debes evitar

Ante el recobro por deuda antigua, es frecuente cometer errores que pueden tener consecuencias negativas. Algunos de ellos incluso pueden reactivar plazos de prescripción o dificultar tu defensa frente a una eventual demanda judicial.

Entre los errores más habituales destacan los siguientes:

• Pagar sin analizar la situación: abonar total o parcialmente una deuda sin comprobar antes si está prescrita o si los importes son correctos.
• Reconocer la deuda por escrito o por correo electrónico sin asesoramiento, lo que puede interrumpir la prescripción.
• Firmar acuerdos de pago o refinanciaciones propuestos por la empresa de recobro sin leer la letra pequeña.
• Ignorar notificaciones judiciales: no recoger cartas del juzgado o no responder a un procedimiento monitorio.
• Facilitar datos personales innecesarios a empresas de recobro que ya disponen de la información básica para identificarte.

Evitar estos errores te ayudará a mantener una posición de fuerza y a no perder derechos por desconocimiento. Ante cualquier duda, es preferible consultar con un profesional antes de tomar decisiones irreversibles.

Cuándo necesitas abogado o defensor del consumidor

No en todos los casos de recobro por deuda antigua es imprescindible contar con abogado, pero hay situaciones en las que el asesoramiento profesional resulta muy recomendable. La complejidad de la normativa, los plazos de prescripción y las posibles cláusulas abusivas hacen que, en ocasiones, un error pueda salir caro.

Conviene acudir a un abogado especializado en derecho bancario o de consumo, o a una asociación de consumidores, cuando se den alguna de estas circunstancias:

• La cantidad reclamada es elevada o puede comprometer seriamente tu economía.
• Has recibido una demanda judicial, un procedimiento monitorio o un requerimiento del juzgado.
• Existen dudas sobre la prescripción de la deuda o sobre la legalidad de los intereses y comisiones aplicados.
• Te reclaman una deuda que no reconoces en absoluto o que podría ser de otra persona (posible suplantación de identidad).
• Estás sufriendo un acoso intenso por parte de la empresa de recobro.

Además de los abogados, puedes recurrir a:

• Oficinas municipales de información al consumidor (OMIC), que ofrecen asesoramiento gratuito.
• Asociaciones de consumidores, que disponen de servicios jurídicos especializados.
• Servicios de orientación jurídica de los colegios de abogados, que pueden informarte sobre la posibilidad de acceder a justicia gratuita.

Qué puede pasar si no pago una deuda antigua

No pagar una deuda antigua puede tener consecuencias diferentes según si la deuda está prescrita o no, y según las actuaciones que decida emprender el acreedor. Es importante distinguir entre los riesgos reales y las amenazas exageradas que a veces utilizan las empresas de recobro.

Si la deuda está prescrita y así se alega correctamente:

• El acreedor no podrá obtener una condena judicial al pago si el juez aprecia la prescripción.
• No deberían incluirte legalmente en ficheros de morosidad por una deuda prescrita.
• Las reclamaciones extrajudiciales carecen de fuerza legal para obligarte a pagar.

Si la deuda no está prescrita y decides no pagar:

• El acreedor puede presentar una demanda o un procedimiento monitorio para reclamar el pago.
• Si no te opones en plazo, el juzgado puede dictar un título ejecutivo que permita embargar bienes o ingresos.
• Podrías ser incluido en ficheros de morosidad, lo que dificulta el acceso a financiación y servicios.

En cualquier caso, la clave está en analizar la situación concreta: origen de la deuda, fechas, documentación disponible y capacidad económica. A veces puede ser preferible negociar un acuerdo razonable; en otras, lo más adecuado será oponerse firmemente y alegar prescripción o abusos contractuales.

Preguntas frecuentes

A continuación se responden algunas de las dudas más habituales sobre el recobro por deuda antigua y las formas de defenderse. Estas respuestas son de carácter general y no sustituyen al asesoramiento jurídico personalizado.