Préstamo impagado con avalista: qué hacer

Ante un préstamo impagado con avalista, lo habitual es que la entidad o acreedor reclame el pago de la deuda y revise también la posición de quien garantizó la operación. Como regla práctica, conviene actuar pronto: revisar el contrato, comprobar si existe fianza solidaria, ordenar los justificantes de pago y responder de forma documentada a cualquier requerimiento antes de que la situación escale.

Aunque en el lenguaje común y en la práctica bancaria se usa mucho la palabra avalista, jurídicamente, en préstamos bancarios o entre particulares fuera del ámbito cambiario, lo más habitual es hablar de fiador o de obligación afianzada. Esta precisión importa porque la respuesta no depende solo de la etiqueta utilizada, sino de lo que diga la documentación firmada: puede haber una fianza simple, una fianza solidaria o una renuncia contractual a beneficios legales, al amparo de la autonomía de la voluntad del art. 1255 del Código Civil.

Desde el punto de vista legal, el marco principal está en los arts. 1822 y siguientes del Código Civil, sin olvidar el art. 1911 CC, que recoge la responsabilidad patrimonial universal. Por eso, antes de asumir que el banco debe reclamar primero al titular o que el fiador responde siempre de todo, habrá que analizar con detalle el contrato, los requerimientos y las circunstancias del impago.

Qué significa realmente un préstamo impagado con avalista

Cuando existe un préstamo con garantía personal, intervienen normalmente dos figuras distintas:

El art. 1822 CC establece que por la fianza se obliga uno a pagar o cumplir por un tercero, en el caso de no hacerlo este. Es decir, la fianza no convierte al fiador en prestatario, pero sí puede situarle en una posición de responsabilidad relevante si se produce el impago del prestatario.

Ahora bien, esa responsabilidad no debe darse por supuesta en abstracto. En primer lugar, porque la fianza puede estar configurada de formas distintas. En segundo lugar, porque el art. 1826 CC dispone que la fianza no puede extenderse a más de lo contenido en la obligación principal. Por tanto, habrá que comprobar con precisión qué se garantizó, hasta qué límite y con qué condiciones.

Un error frecuente es pensar que la mera existencia de un avalista responsable significa que la reclamación al fiador es automática e idéntica en todos los casos. No es así: dependerá de la ley aplicable, del contenido del contrato y de cómo se haya articulado la garantía.

Cuándo puede responder el avalista y qué conviene revisar en el contrato

Si se produce un impago, el acreedor puede plantear la reclamación al avalista, pero el alcance y el momento de esa reclamación dependerán en buena medida de la configuración contractual de la fianza. Por eso, el primer paso no es discutir en abstracto, sino leer el contrato completo.

En una fianza ordinaria, el art. 1830 CC reconoce al fiador el llamado beneficio de excusión, que, explicado de forma sencilla, permite pedir que antes se persigan los bienes del deudor principal. Sin embargo, este beneficio no opera siempre ni de la misma forma en toda reclamación.

De hecho, el art. 1831 CC contempla supuestos en los que ese beneficio puede no proceder, y además es frecuente que en la práctica bancaria la fianza se pacte como solidaria o con renuncia expresa a determinados beneficios legales. Cuando eso ocurre, la posición del fiador puede ser más exigente y conviene analizar con especial cuidado si la redacción contractual es clara y cuál es su alcance exacto.

Si existen varios fiadores, también puede entrar en juego el beneficio de división del art. 1837 CC, de modo que, en determinados casos, cada uno responda por la parte que le corresponda. Pero, de nuevo, habrá que revisar si el contrato prevé solidaridad o si hay renuncias expresas válidamente pactadas.

En definitiva, no basta con saber que alguien firmó como avalista. Para determinar la responsabilidad del fiador, habrá que contrastar lo que deriva directamente de la ley con lo que las partes pudieron haber pactado conforme al art. 1255 CC.

Qué hacer si has dejado de pagar el préstamo para reducir el riesgo

Si has tenido que dejar de pagar préstamo, lo peor suele ser ignorar la situación. Cuanto antes se ordene la documentación y se plantee una salida, más opciones puede haber de reconducir el problema y reducir el impacto para el prestatario y para el fiador del préstamo.

1. Reúne toda la documentación. Contrato de préstamo, póliza o escritura, documento de fianza, cuadro de amortización, extractos, recibos devueltos, comunicaciones recibidas y justificantes de pagos parciales.
2. Comprueba la deuda real. Conviene verificar si el saldo reclamado coincide con los vencimientos pendientes, si se han imputado correctamente los pagos y si se ha aplicado el contrato de forma coherente.
3. No dejes sin contestar los requerimientos. Responder no implica reconocer sin más la deuda, pero sí permite dejar constancia de la voluntad de negociar, solicitar desglose y pedir copia de la documentación relevante.
4. Informa al fiador si aún no conoce la situación. Ocultar el problema suele empeorar el margen de maniobra y dificulta una estrategia coordinada.
5. Explora una reestructuración de deuda. Dependiendo del caso, puede valorarse una carencia, ampliación de plazo, fraccionamiento o acuerdo de regularización.

También es importante tener presente el art. 1911 CC: del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros. Ese principio general explica por qué un impago sostenido puede acabar proyectándose sobre el patrimonio del prestatario y, en su caso, sobre el del fiador según el alcance de la garantía asumida.

Cómo puede defenderse el avalista ante una reclamación

Cuando llega un requerimiento de pago o se anuncia una reclamación, el avalista no debería asumir sin más que carece de defensa. La estrategia dependerá del contrato y de la documentación aportada, pero existen varias líneas de revisión útiles.

• Verificar el título y el alcance de la fianza. Hay que comprobar qué se firmó exactamente, si la obligación está bien identificada y si la reclamación respeta los límites del art. 1826 CC.
• Revisar si existe o no renuncia a beneficios legales. No conviene dar por hecho que el beneficio de excusión o el de división siguen intactos si el contrato contiene una configuración distinta.
• Comprobar el cálculo de la deuda. Intereses, comisiones, pagos ya hechos y fecha de vencimiento pueden ser determinantes.
• Analizar las comunicaciones previas. Un historial incompleto o confuso puede ser relevante para orientar la respuesta y la negociación.
• Documentar cualquier oposición o solicitud de aclaración. Es recomendable hacerlo por escrito y conservar prueba de envío y recepción.

Si se inicia una reclamación judicial, habrá que valorar la vía empleada y la documentación aportada, sin asumir de forma categórica que el procedimiento será siempre el mismo. En ese momento puede ser especialmente útil revisar si la deuda está correctamente liquidada, si la fianza se invoca conforme al contrato y si existen excepciones o matices oponibles.

Uno de los errores más frecuentes es creer que el banco siempre debe ir primero contra el titular. Esa afirmación, formulada de manera absoluta, no es correcta. Puede depender del tipo de fianza pactada y de si existe renuncia a beneficios legales. Por eso la revisión del contrato es decisiva.

Qué opciones existen para negociar, limitar o reconducir la deuda

Antes de que la reclamación sea más agresiva, puede resultar conveniente intentar una solución negociada. No siempre será posible ni en las mismas condiciones, pero una intervención temprana suele mejorar el margen para ordenar el problema.

Entre las alternativas que pueden valorarse están la reestructuración de deuda, la refinanciación, la agrupación de vencidos en un plan de pagos, una carencia temporal o una regularización condicionada. Todo ello dependerá de la política del acreedor, de la solvencia actual y del historial del préstamo.

Desde la óptica de la protección patrimonio avalista, conviene evitar promesas informales o acuerdos de pago impuestos bajo presión difíciles de probar. Cualquier propuesta debería quedar documentada por escrito, con identificación del importe, plazos, consecuencias del incumplimiento y situación concreta del fiador.

En algunos casos, negociar deuda banco no solo persigue ganar tiempo, sino delimitar mejor la posición de cada interviniente, corregir errores de cálculo y reducir el riesgo de que la deuda se agrave por costes añadidos.

Qué pasa si el avalista paga y cómo puede reclamar después

Si finalmente el fiador paga total o parcialmente la deuda garantizada, no queda desprotegido frente al deudor principal. El art. 1853 CC reconoce la acción de reembolso del fiador que paga por el deudor. En términos prácticos, esto significa que puede reclamar al prestatario lo satisfecho, con los matices y alcance que correspondan en cada caso.

Para que esa eventual reclamación sea sólida, es fundamental documentar el pago: justificantes bancarios, liquidación emitida por el acreedor, comunicaciones previas y cualquier documento que acredite por qué concepto se abonó y en qué fecha. Sin esa trazabilidad, la posterior reclamación puede complicarse.

También conviene analizar si, además del reembolso, operan otros efectos derivados del pago, como la subrogación en ciertos derechos del acreedor, cuando proceda. Esa cuestión debe examinarse con cuidado en función de la documentación y de cómo se haya articulado la satisfacción de la deuda.

Desde un punto de vista práctico, si el avalista paga, no debería cerrar el asunto sin más: conviene exigir recibo, desglose del saldo, acreditación de cancelación o reducción de la deuda y, en su caso, preparar de inmediato la estrategia de reclamación frente al deudor principal.

Fuentes oficiales consultables

• Código Civil, publicado en el Boletín Oficial del Estado (BOE), especialmente arts. 1255, 1822 y siguientes, 1830, 1831, 1837, 1853 y 1911.
• Portal del BOE para consultar el texto consolidado de la normativa aplicable y sus actualizaciones.