Comisión por impago no pactada: cómo reclamarla

Qué significa una comisión por impago no pactada y cuándo conviene revisarla

Respuesta breve: una comisión por impago no pactada puede ser discutible si no consta de forma clara en el contrato o si la cláusula no supera los controles aplicables, pero conviene revisar la documentación y el contexto antes de reclamar.

En la práctica, estas comisiones suelen aparecer en extractos como cargo por impago, comisión de reclamación o comisión por reclamación de posiciones deudoras. No basta con que la entidad la incluya en sus sistemas o en un folleto informativo: habrá que comprobar de dónde dice que nace la obligación de pagarla.

Desde el régimen general de obligaciones y contratos, el punto de partida es la autonomía de la voluntad del artículo 1255 del Código Civil: las partes pueden establecer los pactos que tengan por conveniente, siempre que no sean contrarios a la ley, la moral o el orden público. Por eso, este tipo de comisión normalmente dependerá de que exista un pacto válido y de cómo esté redactado.

Puede cobrarse una comisión por impago si no aparece claramente en el contrato

En términos generales, si la comisión no aparece de forma clara en el contrato firmado o en condiciones incorporadas válidamente, su cobro puede ser discutible. No se trata solo de que exista una mención genérica a “gastos” o “comisiones”, sino de que la cláusula quede incorporada correctamente y sea comprensible para una persona consumidora media.

Cuando hablamos de contratos con consumidores, conviene distinguir tres planos. Primero, el pacto contractual: si no hay base contractual suficiente, la entidad tendrá más dificultad para justificar el cargo. Segundo, el control de incorporación, transparencia y abusividad: el texto refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios exige buena fe y equilibrio, y permite controlar las cláusulas no negociadas individualmente que causen un desequilibrio importante en perjuicio del consumidor. Además, la Ley sobre condiciones generales de la contratación impone exigencias de incorporación y claridad de las condiciones predispuestas.

Esto significa que no toda cláusula incluida formalmente en un contrato será necesariamente válida o exigible. Habrá que valorar su redacción concreta, si permitía conocer realmente el coste, si describe qué servicio se presta y si el cargo responde o no a una actuación real y suficientemente identificable. En algunos casos, también puede ser útil examinar la doctrina judicial y administrativa sobre estas comisiones, siempre atendiendo al supuesto concreto, como ocurre con la comisión de apertura no informada.

Qué documentación revisar antes de reclamar

Antes de reclamar comisión por impago, reúne y compara al menos esta documentación:

• Contrato firmado y condiciones generales aplicables en la fecha de contratación.
• Extracto bancario o recibo donde figure el cargo, su concepto y su importe.
• Comunicaciones de la entidad: cartas, emails, SMS o avisos en banca electrónica.
• Información precontractual o tarifaria, si la conservas.
• Justificación del impago: fecha, recibo devuelto, descubierto o cuota no abonada.

Lo importante es verificar si la comisión está descrita con claridad, si se prevé para ese supuesto concreto y si hay documentación que permita entender por qué se cobra. Muchas reclamaciones fracasan por un error sencillo: discutir el cargo sin revisar antes la cláusula exacta y el contexto del impago.

Cómo reclamar una comisión por impago no pactada paso a paso

1. Identifica el cargo. Anota fecha, importe y concepto exacto.
2. Revisa el contrato. Localiza la cláusula que la entidad podría invocar y comprueba si está clara y si encaja con lo ocurrido.
3. Pide explicación y soporte documental. Puedes dirigirte al servicio de atención al cliente de la entidad para solicitar copia de la cláusula aplicable y la justificación del cobro.
4. Presenta una reclamación escrita. Expón que, tras revisar la documentación, no aprecias pacto claro suficiente o que consideras discutible la cláusula por falta de transparencia o por posible desequilibrio, y solicita la devolución de importes si procede.
5. Guarda prueba de todo. Conserva resguardo de presentación, respuesta recibida y extractos.

Si reclamas al banco, procura que tu escrito sea concreto: qué cargo impugnas, por qué consideras que no está pactado claramente o por qué entiendes que la cláusula puede no superar los controles aplicables, y qué devolución de importes solicitas. Evita fórmulas genéricas sin apoyo documental.

Qué puede ocurrir si la entidad no rectifica

Si la entidad mantiene el cargo, pueden abrirse varias opciones según el caso y la documentación disponible. A veces rectifica parcialmente; otras, defiende que existe pacto contractual suficiente. Si se inicia una reclamación extrajudicial adicional o una reclamación judicial, habrá que valorar el contrato, la prueba del cobro y el contenido real de la cláusula.

No siempre la discusión se resuelve solo con afirmar que “no estaba pactado”. En ocasiones, la comisión figura en el contrato, pero el debate se desplaza a si la redacción era transparente, si se incorporó correctamente, si hubo negociación real o si la cláusula puede considerarse abusiva en contratación con consumidores.

En resumen, una comisión por impago no pactada puede discutirse, pero el error más frecuente es reclamar sin revisar antes contrato, extractos y comunicaciones. El siguiente paso razonable es ordenar esos documentos y pedir una revisión jurídica del caso para decidir si conviene solicitar la devolución por vía amistosa o plantear una reclamación más formal.