Cómo reclamar gastos por descubiertos bancarios

Muchas personas hablan de gastos por descubierto para referirse, en realidad, a conceptos distintos: comisiones, intereses deudores o otros cargos asociados al saldo negativo de una cuenta. Si quieres reclamar gastos por descubiertos bancarios, lo primero es identificar qué te ha cobrado exactamente la entidad y con qué base contractual lo ha hecho.

Desde el punto de vista jurídico, no toda comisión por descubierto es improcedente por sí misma. Habrá que revisar el contrato, la información facilitada al cliente, si el servicio fue efectivamente prestado y si se respetan las exigencias de transparencia previstas, entre otras normas, en la Orden EHA/2899/2011, especialmente su artículo 3.

Qué se entiende por gastos por descubierto en una cuenta corriente

Cuando una cuenta entra en negativo, el banco puede liquidar varios conceptos. Conviene no mezclarlos:

• Comisión por descubierto: cargo que la entidad puede prever por la gestión o servicio asociado a admitir el saldo negativo, siempre que cumpla los requisitos de transparencia y responda a un servicio efectivamente prestado.
• Intereses deudores: remuneración por el tiempo en que el cliente mantiene un saldo negativo. En supuestos de descubierto tácito, conviene atender también al artículo 20 de la Ley 16/2011, cuando resulte aplicable.
• Otros gastos o cargos asociados: pueden aparecer bajo distintas denominaciones en el extracto, por lo que habrá que comprobar si son gastos reales, repercutidos correctamente, o simples conceptos añadidos sin suficiente justificación.

Cuándo puede reclamarse una comisión o cargo por descubierto

Se puede estudiar reclamar gastos por descubiertos bancarios cuando el cargo genere dudas fundadas sobre su transparencia o justificación. No se trata de presumir que todo cobro sea incorrecto, sino de comprobar si la entidad puede acreditar su procedencia.

• Si la comisión o el gasto no aparece con claridad en el contrato o en la información precontractual.
• Si no queda claro qué servicio concreto se ha prestado al cliente.
• Si el extracto usa conceptos genéricos o confusos que impiden saber qué se está cobrando.
• Si se han aplicado intereses o cargos sin la información exigible en situaciones de descubierto tácito, cuando la normativa de consumo resulte aplicable.
• Si existen varios cargos asociados al mismo descubierto y conviene analizar si responden a conceptos distintos o a una duplicidad discutible.

Qué documentación conviene revisar antes de reclamar al banco

Antes de presentar una reclamación al banco por descubierto, reúne y ordena la documentación. Esto ayuda a concretar qué se discute y por qué, y a exigir pruebas cuando te reclaman pagos dudosos.

Pasos para reclamar gastos por descubiertos bancarios

1. Identifica el cargo. Distingue si se trata de comisión, intereses deudores u otro gasto.
2. Revisa contrato y extractos. Comprueba si el cobro estaba previsto y cómo se informó.
3. Presenta reclamación previa ante el Servicio de Atención al Cliente o, en su caso, Defensor del Cliente. Expón los hechos, señala los cargos concretos y solicita revisión y, si procede, devolución.
4. Espera la respuesta de la entidad. La contestación puede aceptar, rechazar o justificar parcialmente el cobro.
5. Acude al Banco de España si persiste la discrepancia. Su intervención es un cauce extrajudicial de supervisión e interpretación, útil para valorar la actuación de la entidad, aunque no anula por sí misma cláusulas ni condena a devolver cantidades.
6. Valora la vía judicial con prudencia. Si se inicia una reclamación judicial, habrá que valorar la documentación, el importe y el tipo de cargo discutido en reclamaciones contra financieras y prestamistas.

Qué hacer si el banco no devuelve las cantidades

Si la entidad rechaza la devolución de comisiones bancarias o no responde de forma satisfactoria, conviene conservar toda la trazabilidad de la reclamación. El siguiente paso habitual es acudir al Banco de España con copia del escrito presentado, la respuesta del banco y la documentación contractual.

Además, puede ser aconsejable solicitar revisión profesional si hay importes acumulados, varios cargos reiterados o dudas sobre la normativa de comisiones por descubierto aplicable al caso concreto.

Errores frecuentes al reclamar comisiones por descubierto

• Confundir comisión, intereses y gastos, y reclamar todo como si fuera un único concepto.
• No revisar el contrato antes de afirmar que se trata de comisiones no autorizadas banco.
• Presentar una queja genérica sin identificar fechas, importes y movimientos.
• Acudir directamente al supervisor sin haber agotado antes la reclamación previa ante la entidad.
• Suponer que toda comisión es automáticamente improcedente, sin analizar si existió servicio efectivo, aceptación o cobertura contractual, especialmente si hay deuda duplicada en tu extracto.

Fuentes oficiales consultables

Para ampliar o contrastar la información, pueden consultarse estas fuentes oficiales:

• Orden EHA/2899/2011, de 28 de octubre, sobre transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.
• Ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de crédito al consumo, en particular sobre descubierto tácito cuando proceda.

En resumen, reclamar gastos por descubiertos bancarios exige separar conceptos, revisar contrato y extractos y seguir el cauce adecuado frente a la entidad antes de escalar la reclamación. La clave no está en partir de que todo cargo sea inválido, sino en comprobar si fue informado, pactado y justificado conforme a la normativa aplicable.

Si detectas cargos por descubierto en cuenta corriente que no entiendes o no puedes relacionar con un servicio real, el siguiente paso razonable es recopilar la documentación y preparar una reclamación clara, concreta y bien fundada sobre recuperación de dinero por cláusulas abusivas.